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          人民日報海外版評女子騙保300萬:符合商業理賠邏輯

          來源:本站原創  作者 : 羅華  發表時間 : 2020年06月13日  

          人民日報海外版評女子騙保300萬:符合商業理賠邏輯

           

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          “一女子買航班延誤險獲賠被抓”事件引發熱議,網友怒了:保險公司玩不起就抓人?律師也吵翻了:利用規則賺錢,到底是不是犯罪?

          近日,南京警方抓獲一名利用航班延誤實施保險詐騙的犯罪嫌疑人李某。經查,李某自2015年,用親戚朋友的身份信息,靠自己估摸成功的近900次飛機延誤,累計騙取保險理賠金高達300多萬元。目前,她因涉嫌保險詐騙罪和詐騙罪被警方刑事拘留。

          人民日報海外版評女子騙保300萬:符合商業理賠邏輯

          是投機還是詐騙?

          據警方調查,李某曾做過航空服務類工作,她先是在網絡上挑選了延誤率較高的航班,再去查該航班的航程中有沒有極端天氣,然后,利用自己和親友的身份信息購買機票,每次購票都要用4、5個身份。每一個身份,最多購買30到40份不等的延誤險。但她不會去乘坐飛機,如果了解到航班可能不會延誤,她就在飛機起飛前把票退掉,減少損失,如果航班出現延誤,則向保險公司索賠。

          有法律人士稱, 李某是以非法占有保險賠償金為目的,利用親戚身份,向保險公司騙取保險賠償金,而且數額較大,構成保險欺詐罪和詐騙罪,警方應該實施刑事拘留。

          但在大眾眼里,李某通過自己的判斷和分析能力,利用規則,最多算投機,怎么可能落得個保險欺詐罪或者詐騙罪的重刑呢?

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          問題一:利用親友身份信息購買機票和飛機延誤險,是否構成詐騙罪?

          鄧學平律師認為,使用誰的身份購買保險并不是重點,重點是這個身份信息是否真實。因為保險公司并不篩選顧客,保險公司只審查購買延誤險的人是否同時購買了某個航班的機票。至于該乘客到底是誰以及是否實際搭乘該趟航班,保險公司并不審查或關心。

          他表示,只要李某使用真實的身份信息購買保險并且支付了足額的對價,那么她就完成了一次合法的締約行為。被保險人是否知情或同意,或許會影響到保險利益的認定和保險合同的效力,但不會越過民事糾紛直接升級為刑事犯罪。

          問題二:利用保險規則漏洞獲利,是否構成犯罪?

          人民日報海外版欄目“俠客島”評論,航班延誤險并不是在航班延誤后李某為獲得賠償而故意捏造的保險合同;她也沒有故意采取不當手段,促使飛機延誤,進而騙取保險金。所以,李某的行為本質上是對保險公司保險合同規則的利用,在道德上可以爭論,但在商業上符合理賠邏輯。

          “李某的行為說到底,就是在利用規則的漏洞去謀取自己的利益。如果保險公司不愿意看到類似李某這樣的行為,那首選的辦法應該是完善保險條款和改進投保規則,次選的辦法是去法院主張保險合同無效,而不是動輒尋求警方介入。”鄧學平律師說。

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          航班延誤險是對賭的娛樂?

          所謂航班延誤險,是指乘客搭乘的航班因自然災害、惡劣天氣、機械故障等因素,造成的航班延誤、取消等情況,保險公司對乘客進行賠償的一種保險。

          事實上,網上曾有不少薅航延險羊毛的攻略。

          2007年,航延險首次以單獨的保險和保障服務亮相,在2015年發展至高峰。

          慧擇網副總經理蔣力曾在接受采訪時表示,設計推出航班延誤險的初衷,是希望把保險做成一個讓客戶能夠感知到即時賠償服務的一款保險產品,但在2012年過后,月亮保險等各種噱頭化的保險出現,延誤險就變成保險公司和少數客人的對賭娛樂。在蔣力看來,在過去兩年間,保險公司為了獲客,不以營利為目的大力推廣延誤險產品,誤導對賭成分較重。

          盡管航延險騙保的事件屢見不鮮,但仍有部分中小險企始終難以割舍航延險。究其背后原因,主要是經營門檻相對較低,且在獲客方面具有一定優勢。有保險公司內部人士指出,航延險多通過保險公司官方渠道和第三方理財平臺進行銷售,部分航空聯名信用卡也可以免費獲取,保單金額較小,初期也不需要太過龐大的代理人隊伍進行面談推銷。并且,目前行業經營航延險的綜合成本率大概在90%以上,換句話說,還是有的賺。

          未乘坐航班,也能獲得理賠?

          此前據媒體調查,盡管航班延誤的問題頻發,但航班延誤險獲賠率不高。究其原因,無外乎是因為理賠要求高、理賠程序繁瑣、賠償金額低。尤其是對于商務出行的旅客來說,為了200元的保險賠償金,要忙活幾天,很多人覺得“太劃不來”。

          但從2014年開始,很多公司推出主動理賠形式的延誤險,采用線上理賠程序,無需客戶提交證明材料,保險公司根據系統內數據跟蹤被保險人的延誤情況,一旦達到理賠標準即可賠付。一位保險公司反欺詐部門工作人員介紹,保險公司只核對值機信息和延誤信息就通過了理賠,所以造成了漏洞。這就是由于保險公司與航空公司之間沒有打通信息共享。

          有媒體查詢發現,實際上這一漏洞已被許多平臺“堵上”了。例如,在去哪兒網、攜程此類所購買的保險產品責任免除條款中明確規定,未實際乘機,即便航班延誤也不能獲得賠付。一家保險機構人士表示,用戶購買航延險且出險后,他們會登錄官方民航信息服務提供商校驗用戶客票的使用狀態,已使用才會理賠。

          人民日報海外版評女子騙保300萬:符合商業理賠邏輯

          航班延誤究竟該誰來賠?

          據民航局6月5日公布的《2019年民航行業發展統計公報》,2019年,全國客運航空公司平均航班正常率為81.65%,連續兩年保持在80%以上。全國客運航班平均延誤時間為14分鐘,同比減少1分鐘。在不正常航班原因分類統計中,天氣原因占主要因素,由于空管原因導致的航班不正常占比下降明顯。

          航空是風險很高的行業,延誤原因復雜,航空公司難以承擔所有延誤責任。但是,一旦航班延誤,旅客通常都是“無辜的受害者”。如果因為航空公司的原因造成損失,卻由旅客購買保險,保險公司來賠償,這在不少人看來有些“強盜邏輯”。

          因此,一些專業人士建議,對于不可抗力造成的航班延誤或取消,乘客向保險公司支付保費;而對于航空公司自身原因造成的航班延誤或取消,這部分保費應由航空公司支付。由航空公司掏錢為航班購買延誤險,不失為緩解沖突降低航空公司賠付損失的辦法。